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Die Pensionskassen der Schweiz - Worauf es wirklich ankommt


Pensionskassen in der Schweiz gibt es einige! Dabei sind Unterschiede nicht immer auf den ersten Blick erkennbar. Dabei gibt es verschiedene Sicherungsmodelle wie Vollversicherung oder Teilautonome. Ebenfalls Möglichkeiten in der Rentenberechnung wie klassisches Modell oder umhüllend. Dies machte es nicht einfacher, eine PK zu vergleichen. Man spricht dabei auch vom BVG (berufliche Vorsorge Gesetz). Doch worauf kommt es in dieser 2. Säule wirklich an? Dies ist auch der Grund, warum viele Unternehmen die Pensionskassen nur selten überprüfen.


Die Auswahl der richtigen Pensionskasse ist von verschiedenen Faktoren abhängig. Je nach Branche sind die Versicherungsleistungen sowie Risikoklassen unterschiedlich. Im Gastgewerbe sind die Leistungen im BVG anders als in der Baumbranche oder in der Dienstleistungsbranche. Für jede Branche gibt es also Spitzenreiter im BVG. Pensionskassen vergleichen lohnt sich alleine aus diesem Grund schon. Ohne dies werden Pensionskassenprämien regelrecht verbraten, was dem Unternehmen wiederum als Gewinn oder Bonus fehlt.
 

Die Unterschiede bei den Pensionskassen im Geschäftsmodell

Unterschiede sind nicht nur in der Verzinsungen des Vorsorgekapitals oder des Deckungskapitals ersichtlich. Verschiedene Geschäftsmodelle bilden die nächste Basis. Dabei wird zwischen Vollversicherung und Teilautonomen Pensionskassen unterschieden. Bei der Vollversicherung muss der Versicherer die Vorsorgeleistungen stets zu 100% garantieren. Ebenfalls wird das Kapital mit dem gesetzlichen Mindestzinssatz verzinst. Eine Unterdeckung ist so nicht möglich. Diese Lösung wird in der Regel durch Lebensversicherer angeboten.

Bei teilautonomen Vorsorgelösungen trägt die Pensionskasse die Anlagerisiken selbst sowie auch die Anlagechancen. In guten Anlagejahren können die Versicherten von höheren Verzinsungen der Altersguthaben ausgehen. Schlechtere Jahre sollen so wiederum abgefedert werden. Bei Pensionskassen mit dieser Strategie ist eine Unterdeckung und eine damit verbundene Sanierung nicht ausgeschlossen. Diese kommt jedoch eher sehr selten vor.  



Vollversicherung oder doch Teilautonome Sammelstiftungen


Zudem besteht eine Möglichkeit, das Pensionskassengeld individuell anzulegen. Grosse Unternehmen gründen dabei eigene Pensionskassen, um von den Märkten zu profitieren. Somit kann das Alterskapital beim BVG um einiges erhöht werden. Diese Sozialleistungen bilden in vielen Grossunternehmen ein dickes Fundament und hohes Ansehen bei den Mitarbeitern. Dies sind dann eigene Vorsorgestiftungen. Eine solche Lösung ist für die meisten KMU nur mit einem Anschluss möglich.

Hinzu kommt, dass Pensionskassen mit Vollversicherungen immer teurer werden. Dies schlägt sich markant im Preis resp. der zu zahlenden Versicherungsprämien nieder. Aus diesem Grund gab es in der jüngsten Vergangenheit eine Verlagerung zu den Teilautonomen Sammelstiftungen. Welches jedoch das richtige Modell ist, gilt es im Einzelfall zu prüfen. Auf lange Sicht gesehen hat ein Teilautonome Sammelstiftung die Nase vorne.


Die BVG Versicherung macht einen Grossteil der Versicherungskosten im Unternehmen aus. Dadurch ergibt sich grosses Sparpotenzial oder verbesserte Leistungen. Dadurch bleibt im Unternehmen sowie dem einzelnen Mitarbeiter mehr Geld übrig. Der Leistungseinsatz der Angestellten mit besseren Sozialleistungen steigt markant. Dazu gibt es einige BVG - Studien, welche das herausgefunden haben. Hilfe benötigt? Dann jetzt gleich auf Kontaktaufnehmen klicken
 

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Umhüllend oder doch besser klassisch gesplitteter Umwandlungssatz

Bei klassischen Pensionskassen gibt es zwei unterschiedliche Umwandlungssätze. Einen beim Obligatorium, der dem aktuellen gesetzlichen Minimum von 6.8 Prozent entspricht und einen beim Überobligatorium. Der Zinssatz beim Überobligatorium kann frei von der PK bestimmt werden und ist aufgrund der Minimumverzinsung im Obligatorium immer tiefer. Diese wird auch Kaderversicherung genannt.

Beim umhüllenden Modell haben Pensionskassen eine Mischrechnung. Deshalb der Name umhüllend. Dabei wird im Obligatorischen wie im Überobligatorischen Teil einen einheitlichen Umwandlungssatz genommen. Dies ist zulässig, weil das BVG-Minimum insgesamt eingehalten werden. Je nach Pensionskasse ist es also anders. Schlussendlich entscheidet immer noch der Arbeitgeber über die Art des BVGs. Der klassische gesplittete Umwandlungssatz ist heute am meisten verbreitet.



Unterschied obligatorisch und überobligatorisch in den Pensionskassen

Bei den Pensionskassen gibt es einen obligatorischen und einen überobligatorischen Teil. Der überobligatorische Anteil ist Freiwillig resp. Lohn abhängig. Im obligatorischen Teil werden Jahreslöhne bis zu einem Maximum versichert. Der darüber liegende Lohnanteil gilt als überobligatorisch. Gerade im Kaderbereich können die Gehälter weit auseinander gehen. Dabei spricht man auch von einer Bel Etage Versicherung. Dieser Freiwilige Teil kann von den Versicherer unterschiedlich ausgestaltet werden. Die Verzinsung ist wie erwähnt tiefer als beim obligatorischen Teil der Pensionskassen.



Wie finde ich aus den Pensionskassen die richtige

Die Vielfallt von Pensionskassen ist sehr gross, weshalb wir hier nicht einzelne Strategien liefern können. Unser Tipp: Erkundige dich in deiner Branche für allfällige Branchenlösungen der Pensionskassen. Vergleichen sollte man ansonsten von Profis machen lassen. Die Performance AG als Broker hat dafür eigens eine Schadenshaftpflichtversicherung. Das ist deine Garantie, dass dein Unternehmen passend geschützt ist. Zudem wird keine Unternehmenszeit für die Recherche und das Finden der richtigen Vorsorge verschwendet.

Mache gleich jetzt deinen Vergleich mit dem BVG und steigere das Ansehen deines Unternehmens. Klicken gleich jetzt auf Kontakt und mache einen Terminvorschlag. Egal ob Vollversicherung über Teilautonome Pensionskassen, die passende Lösung wird massgeschneidert. Schreibe uns deine Bedürfnisse deines Unternehmens. Dabei sollte die Betriebsversicherung und die Freizügigkeitsleistung ebenfalls eine Rolle spielen. Hilfe benötigt oder eine verständnisfrage? Kein Problem, wir sind für dich da in Sachen Pensionskassen.


 

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